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责任编辑:霍琦来源:轻金融作者:李静瑕在硝烟弥漫的银行零售战场,相比如火如荼的消费贷、信用卡市场,汽车金融市场的竞争远没有那么激烈,代表性银行仅有工行、中行、平安银行、中信银行、光大银行、新网银行、微众银行等数家。不过,进入2019年以来,汽车金融市场争夺战愈演愈烈:

责任编辑:王亚南外交部:希望美现政府从中美关系40年发展中汲取有益经验中国网 焦元中国网6月13日讯 外交部发言人耿爽今日在例行记者会上表示,希望美国现政府能够从中美关系40年的发展中汲取有益经验,不要让两国之间的差异阻碍双方之间的交流与合作。

任正非还表示,我们为理想而奋斗,不为金钱而奋斗。【谈家人:这辈子很对不起的就是小孩】谈及家人,任正非表示,我觉得我这一辈子很对不起的就是小孩,你想一想,我小的时候当兵去了,当兵的时候一年回一次家,他要上学,做完作业又要睡觉,第二天又上学了,也没有沟通,也没有建立起什么沟通。我那个时候都是垂死挣扎中,我差不多十几个小时都在公司,要么就去出差,一出差就是几个月才回来,当时为了打开国际市场,证明我们不是在中国搞腐败成功的,我们在国际上也能成功,我在国外一呆几个月,小孩基本上就很少能见到,很亏欠他们。所以小孩们其实都是靠自己很努力来的,他们自己对自己的要求很高。

新玩家改变行业格局在银行、新兴机构决战二手车金融的过程中,需要构建多重核心竞争力。一是良好的销售网络和销售管理,不单是把销售做好,同时还要把风控降低到极限;二是风险管理能力与客户体验平衡,把流程极大优化、体验变得更好;三是低成本且充足资金;四是良好的资产保全和贷后处置能力。“如果现在新进入的机构,最大的壁垒就是如何说服银行,证明自己有这个能力做好这个业务。因为我们做的平均是三年期的贷款,你要从结果证明业务有良好的风险表现,平台有良好的风险管控能力,至少要过一两年的时间。而在这一两年间,新进入的机构面临用什么资金进行放款,能够拓展多大的规模,其资金成本一般也都会更高这里面就会有很多挑战。”顾崇伦分析。在这样的背景下,三类平台脱颖而出:1、传统银行探索二手车金融科技创新的典型代表:平安银行。银行拓展二手车贷款业务的主要优势之一,在于有较低的资金成本,因此更青睐于贷款总金额更大、风险更低的用户。平安银行在2016年大举向零售转型,汽车金融业务就是其中重要的布局领域之一,并且开始从传统的新车金融领域向二手车贷款服务延伸。如果以二手车价格划分市场区间,平安银行主要耕耘相对较高价格区间的二手车贷款市场。最近几年,平安银行汽车贷款余额稳健增长的同时不良率不升反降,主要得益于平安银行在车辆识别技术、估价体系、AI机器人催收与智能风控等,实现了全流程识人、识车、识价一秒完成。2018年末,其汽车金融业务整体系统自动化审批占比已经达75%。在提升市场渗透方面,平安银行不再拘泥于自己去拓展商户合作,而是创新线上线下齐进,打造车生态体系。平安银行的目标,是成为“智能化综合金融服务的先行者和汽车生态场景化应用的领导者”。2、互联网二手车交易平台提供贷款服务代表:优信、58金融等。互联网二手车交易平台依托自己的交易场景提供金融服务,似乎是一件水到渠成的事情,优信、瓜子以及人人车等是典型代表。不过今年,优信在其他互联网交易平台努力进军金融业务之时,将其金融板块与58金融进行了合并。这些互联网交易平台依托自身的新零售场景,主要对自身场景内的客群服务。不过,二手车线上交易的占比不过5%~10%,要扩大金融服务,一些平台也在探索自身场景外的二手车金融服务。在市场分层方面,交易平台本身并不具备资金成本优势,因此以中低价格区间车型为主。3、二手车金融服务平台的典型代表:美利车金融。这类平台既不掌握资金也不切入交易环节,而是连接在金融机构和消费者的平台。美利车金融就是较早入局者之一,在2014年就率先进入二手车金融服务市场,具有较强的先发优势。如何构建自身的护城墙?关键的一步在于线下的铺设。截止到2019年中,美利车金融拥有4000多名线下销售,业务范围覆盖全国300多个城市的7万多家二手车经销商。另一关键能力是资金。美利车金融最早主要和互联网银行合作,有微众、众邦和新网,后来逐步向传统银行拓展。正是有自身独特的优势,美利车金融到目前已经吸引了近10家银行的合作。在市场分层上,以中低价格区间的贷款服务为主,但是随着产品的成熟和数据的积累以及合作银行资金成本的进一步降低,在逐步向更高价格区间探索。从商业模式的角度来看,基于对二手车贷款业务的专注,美利车金融可以从每一笔业务中获得稳定的服务费。从长远来看,美利车金融的模式可以为经销商、金融机构等合作伙伴提供持续的商业价值。一方面,通过贷款服务帮助经销商加快销售流转,进而使得美利车金融可以获得更多合作机会;另一方面,通过为金融机构提供优质资产,美利车金融可以获得更高额度的授信、更低成本的资金。这两个因素的共同作用下,美利车金融平台的交易规模得以稳步扩张、收入持续增加,同时成本被进一步摊薄。纵观这些玩家可以发现,金融科技正从二手车贷款服务可获得性、提升服务效率与客户体验、提升风控能力等方面改变二手车金融的发展模式,这也是银行能够加快渗透到二手车金融的关键因素。

春夏季的西瓜、哈密瓜、樱桃无论从口感上还是价格上都提醒着我们需要考虑其他的水果。那冬季什么水果最值得买呢?冬枣冬枣是秋冬季节常见的水果之一,它最突出的特点就是丰富的 维生素C,只需要4-6颗冬枣就能满足人体1天维C的推荐量。每天带上 5 粒洗净的冬枣去上班,就是一份不到100kcal的营养加餐。

“统筹层次提高后,如果地方各级政府责任不能有效落实,则可能出现收钱不积极而发钱很积极的情况,这就必然导致基金收支不平衡。”何文炯说。他强调指出,“统筹层次低是现行职工基本养老保险制度的重要缺陷,但不是其唯一缺点。因此,在推进全国统筹的过程中,要进一步完善现行制度,使之更加公平、更可持续、更有效率。”

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